Pascal Paepen
Onafhankelijk Financieel Expert
Hoe sparen met een hoog rendement?

Een klassiek spaarboekje bij een Belgische grootbank levert tegenwoordig amper 0,11% intrest op. Dat is het wettelijke minimum. Die intrest bestaat dan nog grotendeels uit een getrouwheidspremie (0,10%) die weliswaar enkel geldt voor de spaarder die zijn geld minstens 1 jaar ononderbroken op zijn rekening laat staan. Doe je dat niet, dan krijg je enkel de basisrente. Die is met amper 0,01% op jaarbasis zo bedroevend laag dat heel wat spaarders terecht op zoek gaan naar alternatieven die wat meer rendement opleveren. Welke zijn die alternatieven? Hoeveel leveren ze op? Zijn ze wel betrouwbaar en ook de moeite waard? Wie zoekt, die vindt!

Laat de concurrentie spelen

Financiële instellingen zijn commerciële instellingen en bijgevolg competitief ingesteld. Ze durven dus al eens extra moeite doen om een spaarder voor zich te winnen. Vooral relatief kleine spelers afficheerden in het verleden vaak mooie tarieven om klanten af te snoepen van de concurrentie. Tegenwoordig is het renteverschil bij de banken echter heel beperkt. De reden is dat zowat alle banken, groot en klein, vandaag veeleer met een overschot aan spaargeld zitten dan met een tekort. Dat overschot dienen die banken vervolgens te parkeren op hun rekening bij de Europese Centrale Bank (ECB). Die bank der banken biedt daarop een negatieve rente van… min 0,40%! Des te groter het spaaroverschot van een bank, des te groter het verlies voor die instelling. Bovendien wordt de bank niet alleen geconfronteerd met een negatieve rente, maar moet ze op het opgehaalde spaargeld ook nog eens een bankentaks betalen. Het is dan ook begrijpelijk dat er geen oorlog wordt gevoerd om potentiële spaarders. De managers van de grootste banken klagen zelfs omdat ze de minimumrente van 0,11% op de gereglementeerde spaarrekening nog te hoog vinden. Hele grote spaarders (rijke particulieren en nogal wat bedrijven) krijgen zelfs die lage minimumrente niet.

Als er dan toch al eens een interessant aanbod is, wordt dat doorgaans beperkt in bedrag en in de tijd. Is er een bank die, bijvoorbeeld, 2% rente biedt, dan geldt die vaak maar voor enkele maanden. Bij drie maanden ontvangt de spaarder dan een vergoeding die 0,50% bedraagt. Toegegeven: dat is niet niks, maar vaak is zo’n aanbod toch te beperkt om van bank te verhuizen. 

Tanende sterren van het internet

De grootste concurrenten van de klassieke banken zijn relatief nieuwe spelers, vaak buitenlandse banken, waar je enkel online een rekening kan openen. Omdat hun kostenstructuur laag is bieden die internetbanken een rente die hoger is dan de banken waar je ook kan langslopen in een kantoor. De banken reageerden op dergelijke prijsbrekers door zelf ook online spaarrekeningen met een hogere intrest aan te bieden. De rentedaling van de afgelopen jaren is echter ook de onlinebanken niet ontgaan. Daardoor bieden online spaarrekeningen vandaag niet zoveel meer dan het wettelijke minimum. Een uitzondering is de Maltese bank Izola, die eigendom is van de sanitairgroep Van Marcke. Die biedt nog een niet-gereglementeerde onlinerekening aan die na roerende voorheffing netto 0,70% rente biedt. Op die spaarrekening is de spaardepositogarantieregeling van Malta van toepassing, hetgeen een aantal spaarders afschrikt.

Sparen met regelmaat wordt beloond

De afgelopen jaren waren de banken actieve promotors van zogenaamde spaarplannen. Wie een speciale spaarrekening opent en daarop maandelijks wat spaart kon op die manier een rendement versieren dat nog de moeite waard was. Bij de Bank van de Post kreeg dat spaarplan de naam Ritmo, bij KBC heet het Start 2 Save en bij Fortis heb je de Sterrekening. Dergelijke rekeningen boden een relatief mooi rendement en waren dan ook aantrekkelijk voor wie maandelijks wat geld opzij kon zetten. De maximale inleg was helaas beperkt. Bij de meeste banken mocht je maandelijks maximaal 500 euro op je spaarrekening bijschrijven. Wie dan bijvoorbeeld 20.000 euro had geparkeerd op een klassieke spaarrekening kon dat bedrag niet in een keer overschrijven, maar wel in 40 maandelijkse stortingen van 500 euro. 

Einde 2016, begin 2017 kondigde een aantal banken helaas aan dat ze die rekeningen niet meer zouden aanbieden aan nieuwe klanten. Bestaande klanten mochten hun spaarplan wel verder zetten, maar werden geconfronteerd met een rente die fors is gedaald. Daardoor is ook de aantrekkelijkheid van het spaarplan fors gedaald. Het DB Saving Plan biedt momenteel (maart 2017) nog wel 1,20% (0,90% basisrente + 0,30% getrouwheidspremie) en is daarmee het best geprijsd.

In de financiële sector is er sprake van branchevervaging. Dat houdt in dat je bij de bankier terecht kan voor een verzekeringscontract maar ook dat je kan sparen bij een verzekeraar. Levert dat ook wat extra’s op? Jawel. Vaak is dat inderdaad het geval. Wie een levensverzekering tak 21 afsluit en minstens 8 jaar zijn spaargeld kan missen kan, net zoals op de gereglementeerde spaarrekening, sparen zonder dat hij op zijn opbrengst roerende voorheffing dient te betalen. Dat is een mooi fiscaal voordeel! Tegenover dat voordeel staat echter ook een nadeel: op levensverzekeringen die vrijgesteld worden van roerende voorheffing geldt een taks van 2% op iedere inleg.

De spaarder geniet bij de verzekeraar, net zoals bij de bank, van een depositogarantie van maximaal 100.000 euro. Zelfs als de verzekeraar overkop zou gaan, dan nog is het spaargeld gegarandeerd. Safety first! 

Maar net zoals op andere spaarproducten is de gegarandeerde rente op een tak 21 levensverzekering helaas ook onderhevig aan de marktrente. De gegarandeerde rente is bijgevolg erg laag. Maar, in tegenstelling tot een spaarrekening, kan de spaarder bij een verzekeraar nog wel wat verdienen aan de winstdeelname die bovenop de lage gegarandeerde rente komt. Die winstdeelname moet het product toch nog aantrekkelijk maken.

Conclusie

1. Wie uitkijkt kan op de markt spaarproducten vinden die aanzienlijk meer bieden dan het wettelijke minimum op de gereglementeerde spaarrekening (0,11%).
2. Ook spaarproducten met hoog rendement werden helaas geconfronteerd met de lage marktrente. Daardoor is de vergoeding de afgelopen jaren fors gedaald. We vermoeden dat in de nabije toekomst de rente op spaarproducten nog verder zal dalen.

keer gedeeld



Met het innovatieve spaar- en beleggingsplatform van Yongo investeer je in de toekomst van jouw kinderen.

Klantendienst +32 (0)2 664 03 80
Wij zijn beschikbaar
Ma-Vr : van 08u tot 18u

Contact Faq